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加拿大高企的利率已经让很多有房族“入不敷出”了。

据Vancouver Sun报道，为了支付更高的贷款月供，现在一些加拿大人只能打二份工、兑现投资、减少支出和取消旅行，减少外出吃饭等，勒紧腰带迎战苦日子。

BC省首席经济学家Brendon Ogmundson表示，当几年前借贷利率降至历史最低点时，大约 3/5的加拿大房贷持有人选择了浮动利率，这个数字大大高于约1/3的典型平均水平。

根据基本利率上下浮动的可变抵押贷款变得更具吸引力，因为它们 比固定利率便宜得多，固定利率的利率和每月付款在协议期限内保持不变，通常期限是 5年。

但是，随着去年加拿大银行贷款基准利率连续飙升以应对历史高位的通胀，浮动利率抵押贷款突然变得比固定利率贵得多。

温哥华一名 华人贷款经纪人，自己家都受到了贷款暴涨的影响。

从事抵押贷款顾问 13 年的庞先生（音译：Alex Pang）表示，从历史上看，加拿大央行加息的频率较低，而且速度要慢得多，因此之前在利率极低的情况下，很多人都选择了浮动利率。

但去年一年内连续暴涨的利率 让所有人都措手不及。

在大流行的最初几年，房地产销售蓬勃发展。许多人突然远程工作，而他们的孩子在厨房桌上学，于是很多人 下决心用低贷款利率购买了更大的房子，这样就有家里办公空间和大后院让孩子玩。

庞先生说，由于加拿大央行在 2020 年 7 月承诺利率将“长期”保持低位，所以很多人都毫不犹豫买房换房。但当通货膨胀飙升时，央行突然就“变卦”了。

他说，“如果去年我们都有一个水晶球，能提前知道发生什么，那估计每个人都会选固定措施。”

庞先生自己也选了浮动利率。他家的房子也遭遇了困境。他和他的妻子，还有分别为13岁和16岁的两个儿子，现在住的房子贷款 月供已经暴增了$2,000。

“我们的 生活方式发生了重大变化，”他说。“这真的很艰难。”

为了支付每月增加的费用，全家人使出了洪荒之力。比如： 减少了孩子的课外活动开支，减少外出就餐，在便宜的超市买菜购物，不买牛排等昂贵的食物，推迟去欧洲旅行，兑现投资，并暂停任何“未雨绸缪”储蓄。

“现在是困境，我们只需要熬过今天，”庞先生说。

他们现在甚至把 地下室的两间套房也分租了。

他说，“不得不找第二份工打并不丢人。我们必须竭尽全力生存。我相信会有更好的日子，但我们至少必须挺到明年左右。”

庞先生的故事并不是唯一。

2年前 Sarah和Graeme Dueck搬到了一栋大房子。

因为当时利率很低， 他俩卖掉了镇屋，在兰利买了一栋独立屋。其中一间足够大，可以做一个地下室套房。夫妻两很有善心，因为他们把地下室以低于市场价格租给了一名弱势寄养家庭的年轻人。

但是，当央行八次提高利率，从 2022 年初的 0.25% 提高到1年后的4.5%时，这对夫妻的抵押贷款月供几乎翻了一番， 每月增加 $2,600。

Sarah 说，“我和老公之前住在一个小镇屋里，当时我们觉得想为解决住房负担能力危机做点什么。所以我们想：买一栋房子，也可以出租一部分给真正有需要的人。这就是我们下决心欠一笔非常大的贷款的动机。”

老公 Dueck说，“我们没想到利率上升得太快了，所以 不得不手忙脚乱地重新安排预算。我们做的第一件事就是停止所有投资，我们把能调出来的钱全投入了房贷。”

他们 取消了圣诞假期。现在还把房子主要部分的房间分租给两名大学生来帮助支付房贷。他们说，在最终实在付不起房贷卖掉房子前，还是想尽力撑下去。

Sarah说，“我们希望明年情况会好转。我认为我们正计划渡过难关，”她说。

另一名贷款行业资深人士Shaun Francis表示，在 25 年抵押贷款的生命周期内，从统计数据来看，浮动利率对消费者更有利。因为他和其他专家都没有预料到利率会在这么短的时间内上升得如此之快，他说， “选择浮动利率的人计划被打乱了。”

他和妻子Lida和两个孩子在兰里的房子也是浮动利率抵押贷款，现在每个月也增加了几百元月供。他们不得不在经济方面做出牺牲， 比如分租房子的地下室。

Francis说，此前有几个因素使浮动利率抵押贷款比固定利率抵押贷款更具吸引力。例如，合格率通常较低，这让首次购房者有更好的机会进入昂贵的房地产市场。

如果房主想违反购买新房产的协议， 浮动利率贷款的罚款也远低于固定抵押贷款。这对于可能希望在五年固定期限到期之前升级入门房的房主特别有用。

可变抵押贷款有两种类型：

一个是 可调整的，这意味着付款的增长速度与基准利率的增长速度相同。

另一个更受欢迎的选择是 静态的，这意味着每个月都有固定的付款，但是用于本金的金额将根据支付利率后剩余的金额而波动。但是，当静态每月还款额不足以支付不断上升的利息成本时，就会 触及“触发条款”，然后借款人必须开始支付更多费用或延长抵押贷款的摊销期。

庞先生说，此前到触发点似乎是不可能的，但是去年，这对许多人产生了影响。

国家银行金融经济学家上周的一份报告估计，已经有 多达 80% 的静态付款可变利率抵押贷款持有人已达到触发利率，具体取决于抵押贷款在 2020 年至 2022 年之间的发放时间。

庞先生表示，他有一个有3个年幼孩子的客户， 选择浮动利率后镇屋的月供也增加了$1000。现在他们已无法再为换独立屋存钱，也不能再为孩子的 RESP 存钱。

3 月，房地产协会的 Ogmundson 发布了抵押贷款利率预测，他预测目前为 6.35% 的平均浮动抵押贷款利率 可能会在大约一年后开始下降，到 2024 年第二季度， 降至 5.85% 左右。然后，根据通货膨胀，明年全年可能会继续下降。

较高的借贷利率使去年的房屋销售量减少了50%。Ogmundson 预计房屋销售在短期内将保持相对平稳，因为那些拥有固定抵押贷款的人在必须续约时也会支付更高月供费用。

尽管明年的经济前景仍不明朗，但他表示， 目前还没有迹象表明加拿大人付不起月供而被迫出售房屋，因为并没有大量新房上市。抵押贷款违约率很低，劳动力市场依然强劲，这意味着人们仍在努力支付这些更高的账单，都在各自拼命煎熬等待利率下跌。

Ogmundson表示，一种解释是人们在疫情中存钱，那时无法旅行和外出吃饭，也许这些积蓄有助于支付更高的抵押贷款。但从长远来看，这种解决方案当然是不可持续的。

两名贷款资深人士都表示，续签抵押贷款的人或新买家可能想要 考虑短期的定期协议，可能是2年或3年的期限。到那时，浮动利率可能会更低，再次更具吸引力。

尽管最优惠利率预计要到 2024 年初才会开始下降，但他们都 建议大多数浮动利率抵押贷款持有人坚持该计划，即使情况很艰难。

“如果你现在能经受住风暴，”弗朗西斯说，“就再坚持一会儿，因为我确实看到解脱的时候快来了。”