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环球邮报 DIANNE MALEY

汤姆和特莉想知道，他们是不是要卖掉他们的独立屋才能有足够的钱安度晚年。

快要退休的人们经常会问这个问题。汤姆今年59岁。特莉今年60岁。

他们现在和曾经的财务顾问给他们的建议互相矛盾。前任财务顾问说，他们十年内将不得不卖掉他们位于咸美顿的房子。现任财务顾问说，他们不需要卖房子。

汤姆在一家非盈利组织工作，年薪约137,000元。特莉爱好学习，目前在上学，以后可能因此有兼职收入。她的奖学金可以支付她的学费。

这对夫妻想知道，汤姆在三年后能不能退休。

汤姆有一份团体注册退休储蓄计划（group RRSP），他和他的雇主都在供款。特莉有一份来自前雇主的定额福利计划，这份计划从她65岁开始将每年支付她12,090元退休金。这个金额根据通胀率浮动。

夫妻俩计划退休后，一年税后花费75,000元，其中约15,000元用于旅游。在那之前，他们还需要修缮一下他们的房子，并打算换一辆新车。

夫妻俩在问，“我们做得到吗？”

专家怎么说？

下面是专家Matthew Ardrey对这对夫妻提出的建议。Matthew Ardrey是多伦多TriDelta Financial公司的副总裁和财务计划师。

他是这么说的：

汤姆目前对他的团体RRSP月供1,100元，他的雇主月供630元。

两夫妻每月都在TFSA账户里各存入700元。预计汤姆的供款会持续到他退休时为止。届时两人的TFSA月供也都会降到500元。

目前他们每个月有约1,400元的现金盈余。他们存著这笔钱，打算用于支付约25,000元的房子修缮款，和25,000元的换车款。

Ardrey先生预计，两人从65岁开始，可以领取CPP（Canada Pension Plan）和老人金（Old Age Security）福利。特莉可领到CPP最高额的70%，汤姆可领到90%。他建议两人申请分享CPP，这样可以降低税额。特莉65岁时可以开始领她的退休金。

由于双方的父母都活了90多岁，Ardrey先生预计两夫妻都可以活到95岁。

他们的投资组合历史回报率为4.4%，扣除1.3%的管理费，净回报率为3.1%。

Ardrey先生说，“根据上述情况，两人可以达到他们的退休花费目标，但是他们的财务缓冲能力处于最低水平。” Ardrey先生是根据汤姆在三年后，63岁时退休来做出这一预计的。届时，如果他们花费他们所有的投资收入，他们每年的财务缓冲垫仅有2,400元。

“这是在成功或者失败的边缘。任何计划外的大笔花费都可能对他们的退休计划造成重大影响。”

他们的房子价值为约675,000元。如果他们在汤姆满85岁的时候卖掉房子，换成400,000元的共管公寓。他们的财务灵活度将大幅增加。

如果他们卖掉房子，他们的财务缓冲垫将增厚到每年9,000元。而且他们还可以比计划的更早退休。

还有一个做法是想办法增加他们的投资回报。

夫妻俩主要是投资互惠基金。根据他们的投资规模，他们可以聘请一名投资顾问。投资顾问可以为他们提供不同的资产组合策略。

虽然投资回报是不能百分百保证的，但是在股票和基金之外，如果投资私人债务，全球地产和应收账款让售（accounts receivable factoring）等和股市关联不大的非主流项目，投资回报有可能在很大程度上增加。

目前夫妻俩的投资组合为，40%的固定收入，20%的加拿大股票基金，15%的美国股票基金，25%的国际股票基金。Ardrey先生建议，将投资组合改成25%的固定收入，25%的非主流收入，50%的全球分散股票基金。

“这个新组合的回报率预计达到6.5%，扣除1.5%的投资成本，净回报可达到每年5%。”

如果汤姆和特莉达到这个回报目标，同时又在汤姆满85岁时换屋，他们的财务缓冲能力将非常雄厚。Ardrey先生说，可达到每年19,200元。如果他们愿意，汤姆在2020年满61岁时就可退休，他们的财务缓冲垫仍然能够有每年9,000元。

小结：

客户：汤姆，59岁，特莉，60岁。

问题：他们需要卖掉房子才能保障退休后的收入吗？

计划，增加投资回报，做好有可能需要在25年后卖掉房子换住共管公寓的思想准备。

好处：能够按计划退休。退休后财务缓冲能力让人安心。

每月净收入：8,455元

资产：

银行现金60,000元，汤姆的RRSP总额395,000元，特莉的RRSP总额245,500元，汤姆的TFSA总额44,500元，特莉的TFSA总额37,000元。特莉的退休金根据现在的价值预计为187,250元，住宅价值675,000元。总资产为：160万元。

每月开销：

地产税：460元，房屋保险：90元，水电费：285元，维护和花园费用：75元，交通费：580元，食品杂货：650元，衣服：205元，礼物和慈善：250元，度假和旅游：700元，其他开销：50元，外出用餐，饮品和娱乐：600元，个人护理：100元，订阅服务：30元，牙医和药品：20元，人寿保险：185元，电话，电视和网络：270元，汤姆团体RRSP开支：1,100元，两人TFSA开支：1,400元。

总额：7,050元。每月现金盈余：1,405元。

负债：无。

（图片：资料图）

（编译：T04）